家を建てたり買ったりしたときに多くの人が利用する「住宅ローン」ですが、なにかの理由で返済ができなくなったらどうしたらいいのでしょうか。
ここでは、住宅ローンの返済ができなくなったときの「相談先」や、負債を少しでも軽くするためにできる「任意売却」の流れを紹介します。
住宅ローンが払えないときの流れ「相談先を探す」
住宅ローンは、収入から無理のない返済プランを算出して組みますが、勤めていた会社が倒産や業績の悪化、怪我、離婚などの理由で収入が減ってしまったために、ローンの返済ができなくなってしまうことがあります。
住宅ローンの返済が滞ってしまうと、連帯保証人への連絡だけでなく、家が競売にかけられてしまったり、最後には自己破産しか方法がなくなってしまったりすることも考えられます。
そうならないためにも、ローンの返済ができないとわかった時点で、早めに相談するようにしましょう。
まずは、住宅ローンを組んでいる金融機関に相談することになりますが、電話などで、全国銀行協会相談室や全任協（全国住宅ローン救済・任意売却支援協会）など、ローン返済の窓口や、法テラスに相談をして、解決策を図ることができます。
滞納が続く前に、しっかり相談ができれば、救済制度の活用や、返済の猶予、返済額の調整、返済計画の見直しや、ローンの乗り換えなどにより、家を手放さずに住宅ローンの返済を続けられるかもしれません。
それでも、返済の目処が立たなかった場合には、家を売却して得たお金をローンの返済にあてることになります。
そのような家は「競売」にかけられます。
しかし、市場価格より低い価格で売却になることが多いため、期間は限られているものです。
そこで「任意売却」という方法をとって家を高く売却し、そのお金で返済額を減らすことができます。
住宅ローンが払えないときの流れ「任意売却をする」
任意売却とは、住宅ローンの滞納が3か月以上になり、督促状と一緒に住宅ローンの一括支払いが請求されたとき、担保になっている不動産を売却して、そのお金を住宅ローンの返済にあてるものです。
ローンを組んでいる金融機関が、売却や売却額に同意することが必要です。
競売に比べれば、高い金額で売却ができるというメリットがあります。
しかし個人が自由に任意売却をすることはできず、督促状が届き、連帯保証人や金融機関の同意のうえで、任意売却が開始され、決められた期間（3か月から6か月ほど）に売れなければ、競売にかけられます。
まとめ
住宅ローンの返済が遅れると、信用情報などにも影響するため、その後にローンを組めないなどの不都合にも繋がるものです。
住宅ローンが返済できなくなる可能性が誰にでもあるので、住宅ローンの返済が難しいとわかった時点ですぐに相談できるよう、備えておくことをおすすめします。
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